分红险详细介绍,新型理财政保险证

作者: 谈股论金  发布:2019-10-25

摘要:CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的三板斧。 太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研...

  分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

当“豆你玩”“蒜你狠”“糖高宗”“不蛋定”成为流行语,老百姓必须直面通货膨胀给日常生活及家庭财富规划带来的影响。为了不让财富缩水,人们都在寻求更好的资产保值方法,自然对保险产品的抗通胀功能也提出了更高的要求。在此背景下,做为理财体系中金字塔底部基石的保险产品,正紧跟市场需求,升级开发出“抗通胀”产品。

  CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的“三板斧”。

  分红险|分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品,在一年内身故只退回保险费;一年以后疾病身故则按保额赔偿;意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

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  太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研究。游旺称,原先的寿险产品之所以抗通胀能力略显薄弱,主要是在分红返还上具有一定的局限,年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异。当客户在年老时,同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。像太平人寿的“金悦人生”阶梯式返还的模式,就能有实质上的抗通胀效果。

  分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。目前,国内保险市场上主要是现金分红产品,太平人寿、新华人寿等少数几家公司有保额分红产品。

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  此外,累积生息、保额分红都是复利的概念,道理是把本金留下用来“孵蛋”,而不是把孵小鸡的蛋早早给吃了。这两个复利的机制再嫁接上阶梯返还,你会发现到年老的时候每年给付比年轻时要大很多:通过复利的增额分红,保额上去了,同样是30%的给付比例,但因为基数变大,效果好很多。

  决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。但是每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。业内专家指出,由于分红具有不确定性,产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设,消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺,或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。

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近日,市场上就出现了一款创新型长期抗通胀的保险理财产品。据推出这款“金悦人生”产品的太平人寿介绍,这是一款分红型的两全保险,它在实现传统两全保险保障功能的同时,充分考虑到投保人抗通胀的市场需求,打出了一套由领取比例不断提升、增额保额分红和提高累积升息率等三个部分共同构成的“组合拳”。

目前,在所有保险产品中,具备抗通胀能力的险种主要为万能险和分红险。但在多次加息之后,万能险结算利率已经PK不过5年期定期存款,从而对投保人的吸引力失色不少。也因此,分红险转而成为保险产品中抗通胀的主角。

据记者了解,今年一季度,分红险在寿险公司产品中的占比已经超过了70%。分红险今年大行其道的关键在于其有良好的历史“成绩单”,它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。从分红险的年度收益看,目前国内保险业整体的分红收益水平基本保持在4%至5%,个别优秀的保险公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不成问题。

另外一个方面,分红险之所以能成为抗通胀主角,是源于它与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的投资收益也会增加,会使投保人的收益相应提高,所以加息对分红险产品而言是利好。

不过,业内人士认为,随着未来货币购买力可能下降,分红险固定的生存金领取比例模式存在改革空间。正是考虑了这一问题,太平人寿才推出了新产品。与其它分红险不同的是,“金悦人生”是市场上第一款领取比例“五级跳”的产品:自投保后到65周岁前,客户每两年即可领取一次生存金,领取金额从保额的5%开始,每领取五次,领取比例即提升5个百分点,即10%、15%,直至20%。到客户65周岁后,无论之前领取比例是多少,生存金的领取频率“加速”为一年一领,且领取比例“跳升”为保额的30%,一直领到88周岁。领取比例大幅度跳跃,以维持货币的购买力,是其成为阻击通胀的第一招。

其次,它沿用了太平人寿一贯采用的增额分红方式,所谓增额分红,是指不用现金方式分红,而是将年度红利以增加基本保额的方式来分配,当年度红利也进入下一年度红利分配的基础,保证基本保额年年递增。这种类似“利滚利”的“复利分红”模式,通过不断提高保额,来保证客户收益的逐年递增,实现了“滚雪球式”的增值,是抵御通胀的不错手段。

业内专家认为,国内保险业当前所处的发展阶段其实有利于分红险销售。近年来,监管部门一直在加强对保障型产品的引导,而在较受市场欢迎的新型寿险产品中,分红险的保障程度最高、保障功能最全,故而,保险公司当前都在借势加大分红险产品的开发和推广力度,投保人的选择范围也在不断增多。

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